💶Comisiones de MoraBanc: de una cuenta sin comisión a años de cargos crecientes — Lo que muestran mi experiencia y el expediente de la AFA
Una relación bancaria con MoraBanc que comenzó en 2003
Soy ciudadano británico y nunca he vivido en Andorra.
Visité Andorra por primera vez en 2003, específicamente para abrir mi cuenta bancaria con MoraBanc. Nunca he regresado a Andorra desde aquella visita.
La documentación contractual original que regía mi cuenta estipulaba que no existía ninguna comisión de administración.
Ese fue el punto de partida contractual de mi relación bancaria con MoraBanc.
Varios años después, en 2009, comenzaron a aparecer comisiones de administración en mi cuenta.
A partir de ese momento, las comisiones no permanecieron estáticas. Aumentaron considerablemente durante los años siguientes y, con el tiempo, se convirtieron en un coste acumulado muy significativo.
Esto plantea una pregunta sencilla:
¿Cómo evoluciona una cuenta bancaria abierta originalmente bajo unas condiciones contractuales que establecían que no existía ninguna comisión de administración hasta convertirse en una cuenta sujeta a comisiones de administración cada vez más elevadas, y cómo fue informado el cliente de esos cambios?
Esta cuestión es particularmente relevante porque yo no vivía en Andorra.
Un cliente que nunca vivió en Andorra
Mis circunstancias son especialmente relevantes al considerar la cuestión de cómo se comunicaron los cambios en las comisiones bancarias.
Soy ciudadano británico y nunca he sido residente en Andorra.
Mi única visita a Andorra fue en 2003, cuando viajé allí para abrir la cuenta con MoraBanc.
Nunca he regresado a Andorra.
Desde 2009 en adelante, viví fuera de Andorra, primero en México y posteriormente en Colombia.
Por lo tanto, no era un cliente que visitara periódicamente una sucursal de MoraBanc en Andorra ni que consultara habitualmente documentación bancaria física allí.
Esto hace que la distinción entre la publicación de una tarifa y la comunicación con un cliente individual sea particularmente importante.
La distinción adquirió especial relevancia durante el posterior examen de mi reclamación
por parte de la Autoridad Financiera Andorrana (AFA).
El folleto de tarifas y la posición histórica de la AFA
La correspondencia de la AFA relativa a mi reclamación explica la posición regulatoria que existía antes de su Comunicación Técnica n.º 5/2020-SF, de 9 de abril de 2020.
Según la AFA, antes de dicha comunicación, MoraBanc no estaba obligado, con carácter general, a informar individualmente a los clientes sobre las tarifas ordinarias publicadas y sus modificaciones.
Era suficiente con que la tarifa ordinaria estuviera disponible en un folleto de tarifas accesible a los clientes en las sucursales del banco abiertas al público, así como mediante su publicación en el sitio web del banco.
Sin embargo, la AFA identificó una excepción importante.
Cuando un cliente se beneficiaba de una tarifa inferior a la tarifa ordinaria publicada, el cliente debía ser informado previamente, personalmente y de forma fiable de cualquier cambio en la tarifa que efectivamente se le estuviera aplicando.
Esta distinción es fundamental para comprender lo ocurrido en mi caso.
Comisiones de MoraBanc: de ninguna comisión de administración a comisiones crecientes
El historial de la cuenta muestra que las comisiones de administración comenzaron a aplicarse en 2009, a pesar de la posición contractual original de 2003. Durante los años posteriores, las comisiones aumentaron considerablemente.
Por lo tanto, la cuestión no es simplemente si MoraBanc disponía de un cuadro de tarifas ordinarias publicado.
Las preguntas son:
¿Cuándo se introdujeron las comisiones?
¿Qué tarifa se aplicaba realmente a mi cuenta?
¿Cuándo cambió esa tarifa?
¿Cómo fui informado de cada cambio?
Y, particularmente cuando me beneficiaba de una tarifa preferencial:
¿Fui informado personalmente y de forma fiable antes de que el cambio entrara en vigor?
Estas cuestiones adquieren especial importancia a partir de 2019, porque la AFA examinó específicamente la distinción entre la tarifa ordinaria de MoraBanc y la tarifa preferencial que efectivamente se estaba aplicando a mi cuenta.
2019: la tarifa ordinaria y mi tarifa preferencial
Según el examen realizado por la AFA, la tarifa ordinaria de administración aplicable hasta el primer trimestre de 2019 era de 700 € más IGI por trimestre.
A partir del 13 de marzo de 2019, la tarifa ordinaria aumentó a 2.500 € más IGI por trimestre.
Sin embargo, a mí se me cobraban 1.250 € más IGI por trimestre, una cantidad inferior a la tarifa ordinaria publicada.
Por lo tanto, la AFA consideró que, a partir de esa fecha, tenía la condición de cliente beneficiario de una tarifa preferencial.
Para un examen más amplio de la documentación contractual de MoraBanc, sus tarifas y sus comisiones de administración, consulte nuestro análisis de las comisiones y condiciones contractuales de MoraBanc.
Esta distinción es importante.
Una vez que un cliente está pagando una tarifa inferior a la tarifa ordinaria publicada, señalar simplemente la existencia de la tarifa ordinaria no responde a la cuestión de si el cliente fue debidamente informado cuando posteriormente aumentó la tarifa que efectivamente se aplicaba a su cuenta.
2020: la comisión aumentó a 2.000 € por trimestre
Durante el primer trimestre de 2020, la comisión de administración aplicada a mi cuenta aumentó a:
2.000 € + IGI por trimestre.
Según la documentación examinada por la AFA, no existían pruebas de una comunicación previa, personal y fiable dirigida a mí en relación con este aumento.
En consecuencia, la AFA declaró que había existido:
“mala praxi (malpractice) per part de Mora Banc Grup, SA”
— es decir, mala praxis por parte de Mora Banc Grup, SA — en la aplicación de esta comisión, al menos durante todo 2020 y el primer semestre de 2021.
Este es un pronunciamiento regulatorio importante.
También es importante no exagerar su alcance.
La AFA no declaró que todas las comisiones de administración cobradas a mi cuenta desde 2009 fueran ilegales.
Su conclusión se refería a las circunstancias que examinó, particularmente a la aplicación y comunicación de la comisión de administración durante el período pertinente.
2021: otro aumento
Durante el primer trimestre de 2021, la comisión de administración volvió a aumentar hasta:
2.250 € + IGI por trimestre.
La AFA constató que la única comunicación fiable documentada estaba fechada el 9 de abril de 2021, y que el cambio entraba en vigor el 14 de junio de 2021.
Por tanto, la cronología era significativa.
La AFA concluyó que había existido mala praxis en relación con la aplicación de la comisión de administración durante, al menos, el período comprendido entre 2020 y el primer semestre de 2021.
La AFA también examinó la proporcionalidad de las comisiones
Las conclusiones de la AFA fueron más allá de la cuestión de la notificación.
Hizo referencia a su Comunicación Técnica n.º 211/11, de 8 de abril de 2011, que establece que, con carácter general, las comisiones deberían corresponder a servicios efectivamente prestados que hayan sido solicitados o firmemente aceptados por el cliente.
La AFA también señaló que las comisiones deberían mantener una proporción con los costes de la entidad correspondientes al servicio prestado y estar alineadas con los estándares internacionales.
Al examinar la respuesta de MoraBanc, la AFA indicó que no se había demostrado que estas comisiones mantuvieran una proporcionalidad con los costes de la entidad ni que estuvieran alineadas con los estándares internacionales.
La AFA explicó que la respuesta del banco no justificaba los cargos mediante comparaciones reales o comparaciones con otros centros financieros.
Se trata de una observación significativa, aunque es importante comprender exactamente qué decidió la AFA y qué no decidió.
La AFA no determinó que las comisiones fueran legalmente abusivas o desproporcionadas en el sentido judicial. Señaló expresamente que dicha determinación correspondía a las autoridades judiciales.
Otro problema identificado en la documentación de 2021
La AFA identificó otro problema relacionado con la comisión de administración en la nueva documentación contractual de 2021.
La información tarifaria pertinente establecía que la comisión de administración trimestral de 2.250 € + IGI sería exonerada siempre que se cumplieran determinadas condiciones.
El documento indicaba que la información relativa a dichas condiciones estaba incluida como anexo al final de la tabla de tarifas.
Sin embargo, según la AFA, dichas condiciones no aparecían realmente en el lugar indicado por el documento.
Las explicaciones proporcionadas por MoraBanc no se encontraban en el anexo donde deberían haber aparecido las condiciones.
Por lo tanto, la AFA también identificó mala praxis en relación con la aplicación de las comisiones de administración correspondientes a los dos últimos trimestres de 2021 y posteriormente, si las condiciones no habían sido comunicadas correctamente.
La diferencia entre una tarifa publicada y la notificación
Esta es, en mi opinión, una de las lecciones más importantes de mi experiencia con MoraBanc.
Un banco puede publicar una tarifa.
Una tarifa puede estar disponible en una sucursal.
Una tarifa puede estar publicada en un sitio web.
Pero esos hechos no responden necesariamente a una cuestión diferente:
¿Qué tarifa se estaba aplicando realmente a un cliente concreto y fue el cliente debidamente informado cuando esa tarifa cambió?
La distinción adquiere especial importancia cuando el cliente se beneficiaba de una tarifa preferencial inferior a la tarifa ordinaria publicada por el banco.
Las conclusiones de la AFA dejan claro que, en esas circunstancias, era relevante una comunicación previa, personal y fiable.
Para los clientes que viven permanentemente en el extranjero, esta cuestión adquiere aún mayor importancia.
¿Qué significa esto para los clientes que viven en el extranjero?
Mi experiencia plantea una cuestión práctica para los clientes de banca internacional.
Un cliente puede vivir a miles de kilómetros del país en el que está situado el banco.
Puede no visitar nunca las sucursales del banco.
Puede gestionar la cuenta completamente desde otro país.
En mi caso, abrí la cuenta en Andorra en 2003 y nunca regresé al país.
Desde 2009, vivía en el extranjero, primero en México y posteriormente en Colombia.
Para alguien en esa situación, la importancia práctica de una comunicación directa sobre los cambios en las comisiones aplicadas a una cuenta resulta evidente.
La cuestión no es simplemente si la información existía en algún lugar.
Las preguntas prácticas son:
¿Qué cambió?
¿Cuándo cambió?
¿Qué tarifa se aplicó realmente?
¿Cómo fue informado el cliente?
¿Cuándo fue informado el cliente?
Y cuando existía una tarifa preferencial:
¿Fue el cliente informado personalmente y de forma fiable antes de que el cambio entrara en vigor?
Para una visión más amplia del sistema bancario andorrano, la regulación, las comisiones, la banca para no residentes y las consideraciones para los consumidores, consulte Bancos en Andorra: lo que los clientes deben saber antes de realizar operaciones bancarias en Andorra.
Por qué importa el contrato original de 2003
Las relaciones bancarias a largo plazo pueden durar décadas.
Durante ese período, el cuadro tarifario vigente puede mostrar únicamente una parte de la historia.
El contrato original puede ser igualmente importante.
En mi caso, la relación bancaria con MoraBanc comenzó en 2003, con unas condiciones contractuales que establecían que no existía ninguna comisión de administración.
Posteriormente, las comisiones de administración aparecieron a partir de 2009 y aumentaron a lo largo de los años.
Por tanto, los registros históricos de la cuenta proporcionan una cronología importante frente a la cual pueden analizarse la documentación contractual y tarifaria posteriores.
La cuestión no es simplemente cuál era la tarifa de MoraBanc en un determinado año.
También se trata de cómo evolucionó la relación desde sus condiciones contractuales originales.
Lo que la AFA decidió — y lo que no decidió
Es importante distinguir entre mi propia experiencia y las conclusiones del regulador.
La AFA no declaró que todas las comisiones cobradas a mi cuenta desde 2009 fueran ilegales.
No determinó que todas las comisiones fueran abusivas.
No determinó una indemnización por daños contractuales.
Explicó expresamente que sus informes relativos a las reclamaciones de clientes no tienen el carácter de una determinación definitiva de responsabilidad contractual, que sigue siendo una cuestión que corresponde a los tribunales.
Lo que sí hizo la AFA fue examinar la reclamación concreta y la documentación que le fueron presentadas.
Sus conclusiones incluyeron una conclusión expresa de mala praxis en relación con la aplicación de la comisión de administración durante, al menos, 2020 y el primer semestre de 2021.
También constató que, en la respuesta de MoraBanc, no se había demostrado la proporcionalidad de las comisiones pertinentes con los costes del banco ni su alineación con los estándares internacionales.
Y identificó un problema adicional relacionado con la comunicación de las condiciones asociadas a la exención de la comisión de administración en la documentación de 2021.
Esas conclusiones deberían hablar por sí mismas.
Qué deberían comprobar los clientes antes de abrir o mantener una cuenta
Mi experiencia sugiere que los clientes —particularmente los clientes internacionales y no residentes— deberían conservar y examinar cuidadosamente su documentación bancaria.
1. Conserve el contrato original
No dependa únicamente de las condiciones y del cuadro tarifario actuales del banco.
El acuerdo original puede contener disposiciones que ya no resulten evidentes en la documentación vigente.
2. Determine cuándo aparecieron las comisiones por primera vez
Si una cuenta originalmente no tenía comisión de administración, determine cuándo apareció por primera vez dicha comisión en el historial de la cuenta.
3. Compare la tarifa con lo que realmente pagó
La tarifa ordinaria publicada no necesariamente tiene que ser la tarifa que realmente se aplicó a su cuenta.
4. Conserve pruebas de las comunicaciones
Conserve cartas, correos electrónicos, modificaciones contractuales y otras notificaciones relacionadas con cambios en las comisiones. MoraBanc online banking también puede ser útil para revisar extractos de cuenta, historial de transacciones y comunicaciones digitales al reconstruir el historial de los cargos. Las fechas pueden ser fundamentales.
5. Preste especial atención a las tarifas preferenciales
Si está pagando menos que la tarifa ordinaria publicada, determine exactamente qué ocurre si el banco propone aumentar su tarifa individual.
6. Pregunte qué representa cada comisión
Los clientes deberían comprender a qué servicio corresponde una comisión y qué disposición contractual o tarifaria la establece.
7. Consulte al regulador
Los clientes deberían distinguir entre la información proporcionada por un banco y los requisitos o conclusiones establecidos por el regulador financiero correspondiente.
Una cuestión más amplia sobre la transparencia bancaria
Mi experiencia plantea una cuestión que resulta cada vez más relevante para la banca internacional.
Los clientes frecuentemente viven en un país, mantienen relaciones financieras en otro y gestionan sus cuentas de forma remota.
Para estos clientes, una comunicación eficaz es particularmente importante.
Un folleto de tarifas físico disponible en una sucursal extranjera puede tener una relevancia práctica limitada para alguien que vive a miles de kilómetros de distancia y nunca ha regresado al país donde abrió la cuenta.
Por tanto, la pregunta moderna no debería ser simplemente:
«¿Se publicó la tarifa?»
También debería ser:
«¿Fue el cliente informado claramente de la tarifa que realmente se iba a aplicar a su cuenta?»
Esta distinción es fundamental para la transparencia.
Un relato independiente de una experiencia documentada con MoraBanc
Publico este relato porque mi experiencia ilustra cuestiones que pueden ser relevantes para otros clientes con relaciones bancarias de larga duración, particularmente aquellos que viven fuera del país donde se encuentra su banco.
Este artículo no afirma que todos los bancos de Andorra operen de la misma manera.
No afirma que todas las comisiones cobradas a mi cuenta fueran ilegales. Tampoco pretende determinar cuestiones que la propia AFA dejó reservadas a las autoridades judiciales.
En cambio, expone una cronología documentada y la sitúa junto a las conclusiones alcanzadas por la AFA cuando se examinaron aspectos específicos de las comisiones de administración y de su comunicación.
El punto de partida es sencillo:
Soy ciudadano británico y nunca viví en Andorra. Visité Andorra una vez, en 2003, para abrir mi cuenta de MoraBanc, y nunca he regresado. Las condiciones contractuales originales establecían que no existía ninguna comisión de administración. Posteriormente, las comisiones de administración aparecieron a partir de 2009 y aumentaron considerablemente a lo largo de los años.
Durante este período, yo vivía en el extranjero.
Y cuando la AFA examinó posteriormente aspectos específicos de las comisiones de administración y de su comunicación, identificó expresamente casos de «mala praxi».
Para mí, la lección más amplia es sencilla:
Al mantener una relación bancaria a largo plazo, no se limite a consultar la tarifa que el banco publica actualmente. Conserve el contrato original, examine las comisiones históricas, registre cuándo cambian las tarifas y determine cómo y cuándo fue realmente informado.
Aviso importante
Este artículo describe la experiencia de un cliente concreto y analiza conclusiones contenidas en correspondencia de la Autoridad Financiera Andorrana (AFA). Su finalidad es ofrecer un relato independiente y basado en hechos, y no constituye asesoramiento jurídico ni financiero.
El término «mala praxi» (mala praxis) se utiliza porque aparece en las conclusiones de la AFA relativas a las circunstancias específicas examinadas. No pretende constituir una acusación general contra todos los bancos ni contra todas las relaciones bancarias.
Este artículo no revela ni analiza los términos de ningún acuerdo posterior entre las partes.
Los lectores que tengan preguntas sobre su propia relación bancaria deberían obtener asesoramiento profesional independiente y consultar su propia documentación contractual, bancaria y regulatoria.
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